Lorsqu’il s’agit d’épargner pour la retraite, beaucoup d’Américains ne s’en sortent pas très bien. Selon la Réserve fédérale, environ 25 % des Américains n’ont aucune épargne-retraite et près des deux tiers des adultes qui ne sont pas à la retraite craignent de ne pas atteindre leurs objectifs d’épargne-retraite.
Mais ne vous laissez pas abattre par ces statistiques. Si vous êtes stressé par votre épargne-retraite, ou si vous n’avez même pas encore commencé, ce guide peut vous aider, peu importe où vous en êtes dans la vie ou combien vous devez investir. Et si vous épargnez déjà pour la retraite, nous vous montrerons comment en tirer le meilleur parti en utilisant différents types de comptes de retraite.
Définissez votre objectif d’épargne-retraite
Définir votre objectif d’épargne-retraite, c’est comme créer une feuille de route pour votre avenir financier. Cela signifie déterminer combien d’argent vous devez avoir lorsque vous arrêtez de travailler. Pensez à ce que vous voulez faire, comme les vacances ou la gestion des frais médicaux, et au moment où vous prévoyez prendre votre retraite. Il existe une astuce pratique appelée la règle des 25x : estimez vos dépenses annuelles de retraite et multipliez-les par 25.
Cela vous donne un objectif à atteindre. Donc, si vous pensez avoir besoin de 50 000 $ par an, vous visez à économiser 1,25 million de dollars. Cela peut sembler un peu délicat, mais c’est comme planifier un grand voyage ; Vous devez savoir où vous allez savoir combien cela va coûter.
Calculez votre taux d’épargne mensuel
Calculer votre taux d’épargne mensuel, c’est comme déterminer combien d’argent vous devriez mettre de côté régulièrement pour atteindre votre objectif de retraite. Il s’agit de décomposer ce grand objectif en éléments plus petits et plus faciles à gérer. Utilisez un calculateur spécial pour estimer le montant que vous devez épargner chaque année, en supposant que vos investissements augmentent d’environ 6 % par an.
Cela vous aide à traduire le grand objectif en un plan mensuel. Par exemple, si vous voulez atteindre 1,25 million de dollars dans 30 ans, vous devrez peut-être économiser environ 605 dollars par mois. C’est comme budgétiser une dépense mensuelle, mais au lieu de cela, vous établissez un budget pour votre avenir.
Choisissez le bon compte de retraite
Choisir le bon compte de retraite, c’est comme choisir le meilleur outil pour le travail. Il existe différents types de comptes, comme les 401 (k) et les IRA, et chacun a ses avantages. C’est un peu comme choisir entre différents types de bocaux d’épargne. Certains bocaux vous offrent des avantages fiscaux, et d’autres sont meilleurs si votre travail vous aide également à économiser de l’argent.
Comprendre ces comptes vous aide à décider quel pot convient le mieux à votre argent. C’est comme choisir le pot parfait pour faire fructifier votre épargne plus rapidement et plus efficacement.
Explorez les comptes de retraite parrainés par l’employeur
Explorer les comptes de retraite parrainés par l’employeur, c’est comme découvrir des programmes d’épargne spéciaux que vous offrez à votre emploi. Ces programmes, comme les 401 (k), sont comme des coffres au trésor qui peuvent faire fructifier votre argent plus rapidement. Votre employeur pourrait même ajouter de l’argent supplémentaire à votre coffre au trésor en guise de récompense pour avoir économisé.
C’est comme recevoir un bonus. Ces comptes ont des limites quant au montant que vous pouvez verser chaque année, mais ils constituent un moyen puissant de constituer votre trésor de retraite au fil du temps.
Comprendre les comptes de retraite individuels (IRA)
Comprendre les comptes de retraite individuels (IRA), c’est comme connaître un autre type de pot d’épargne spécial que vous pouvez utiliser si votre travail n’a pas son propre coffre au trésor. Il en existe deux types principaux : les IRA traditionnels et Roth. Les IRA traditionnels sont comme des bocaux où vous obtenez un allégement fiscal maintenant, et les IRA Roth sont comme des bocaux où vous obtenez un allégement fiscal plus tard.
Cela dépend du moment où vous souhaitez bénéficier de vos avantages fiscaux. Connaître ces bocaux vous aide à décider lequel correspond le mieux à votre plan. C’est comme si vous aviez le choix de l’endroit où vous souhaitez stocker vos économies, en fonction de vos préférences personnelles.
Diversifiez vos placements
Afin de faire fructifier votre argent à long terme, il est essentiel de diversifier vos placements. Cela signifie que vous devez répartir votre argent entre différents types d’actifs, comme des fonds communs de placement, des fonds indiciels ou des fonds négociés en bourse (FNB).
Au lieu de mettre tous vos œufs dans le même panier, la diversification permet de réduire le risque que l’ensemble de votre placement souffre si une partie ne se porte pas bien. Pour rendre cette stratégie encore plus efficace, créez une combinaison équilibrée de ces placements en fonction du niveau de risque que vous êtes à l’aise et de la durée pendant laquelle vous prévoyez conserver votre argent.
Si l’idée de gérer cela vous semble insurmontable, vous pouvez également explorer les fonds à date cible ou les robots-conseillers, qui sont des services automatisés qui gèrent votre portefeuille en fonction de vos objectifs sans nécessiter une attention constante de votre part.
Automatisez votre épargne
Cotiser régulièrement à votre épargne-retraite n’a pas besoin d’être un problème. En établissant des dépôts récurrents automatiques, vous vous assurez qu’un montant d’argent fixe est constamment ajouté à vos comptes de retraite. Cela vous permet non seulement d’économiser du temps et des efforts liés à la gestion manuelle de ces transactions, mais s’aligne également sur le principe des achats périodiques par sommes fixes.
Les achats périodiques par sommes fixes consistent à investir un montant fixe à intervalles réguliers, ce qui peut potentiellement réduire le coût moyen par action au fil du temps. Cela signifie que vous n’aurez pas à vous soucier d’un timing parfait du marché – au lieu de cela, vous construisez régulièrement votre épargne-retraite à long terme sans que le stress des fluctuations du marché n’affecte vos décisions.
Augmentez graduellement votre taux d’épargne
Commencer à épargner en vue de la retraite peut sembler intimidant, mais vous n’avez pas besoin de faire des changements importants en une seule fois. Commencez par un petit taux d’épargne gérable et augmentez-le graduellement au fil du temps. Profitez d’augmentations, de primes, d’aubaines inattendues ou même de montants qui servaient auparavant à rembourser des dettes.
En faisant des ajustements progressifs, vous pouvez facilement atteindre un taux d’épargne plus élevé sans vous sentir dépassé. Il est également essentiel d’éviter l’inflation liée au mode de vie, c’est-à-dire la tendance à dépenser davantage à mesure que votre revenu augmente. Au lieu d’améliorer votre style de vie, redirigez le revenu supplémentaire vers votre fonds de retraite. De cette façon, vous pouvez augmenter régulièrement votre taux d’épargne sans modifier radicalement vos habitudes de dépenses actuelles.
Envisagez d’ouvrir d’autres comptes de retraite
Si votre régime de retraite principal comporte des limites ou si vous souhaitez explorer d’autres options, envisagez d’ouvrir plus d’un compte de retraite. Cela peut impliquer de démarrer un IRA traditionnel ou Roth, surtout si votre plan d’entreprise ne couvre pas tous vos besoins. Si vous avez une activité secondaire, consultez des comptes comme SEP IRA ou Solo 401(k) pour investir une partie de vos gains.
Et si vous avez atteint les plafonds de cotisation de vos comptes de retraite fiscalement avantageux, n’hésitez pas à investir dans un compte de courtage imposable. Le fait d’avoir plusieurs comptes vous donne de la flexibilité et vous permet de maximiser votre potentiel d’épargne.
Adoptez une perspective à long terme
Lorsqu’il s’agit d’investir en vue de la retraite, il est essentiel de garder un état d’esprit calme et patient. Les conditions du marché peuvent fluctuer, et il est normal que la valeur de vos placements fluctue à la hausse ou à la baisse. Au lieu de réagir émotionnellement à des changements à court terme, gardez une perspective à long terme.
Historiquement, le marché boursier a fait preuve de résilience et a généré des rendements positifs au fil du temps. Comprenez que la retraite est un marathon, pas un sprint. En restant concentré sur vos objectifs à long terme et en ne vous laissant pas influencer par les mouvements temporaires du marché, vous augmentez vos chances de réussir financièrement dans un avenir lointain.
Conclusion
En suivant ces sept étapes, vous pouvez élaborer une stratégie d’épargne-retraite solide et adaptée à votre situation particulière. N’oubliez pas qu’il n’est jamais trop tôt ou trop tard pour commencer à assurer votre avenir financier. Prenez le contrôle de votre parcours de retraite et voyez votre épargne fructifier au fil du temps.